Die Wahl der Hausratversicherung für eine 2026 neu erworbene Immobilie an der Algarve

Sobald die Schlüssel für eine Immobilie in der Umgebung von Lagos oder an der westlichen Algarve den Besitzer gewechselt haben, beginnt eine Reihe von Aufgaben, bei denen die Versicherung meist ganz oben auf der Liste steht. Käufer aus dem Ausland gehen oft davon aus, dass der Versicherungsschutz vom Verkäufer übernommen wird oder im Kaufpreis enthalten ist – doch in der Regel trifft beides nicht zu. Es kommt häufig vor, dass ein neuer Eigentümer für einen kurzen Zeitraum unversichert ist, weil niemand erwähnt hat, dass die Police des Verkäufers mit der Vertragsabwicklung erlischt. Dieser Artikel erläutert, welchen Versicherungsschutz eine portugiesische Immobilie benötigt, was vorgeschrieben und was optional ist und wo die Fallstricke liegen.

Kurze Antwort

Welche Versicherungen benötigt eine neu erworbene Immobilie an der Algarve tatsächlich?

• Eine Feuerversicherung für das Gebäude („seguro de incendio“) ist der einzige gesetzlich zwingend vorgeschriebene Versicherungsschutz, und zwar vor allem für Wohnungen in einer Eigentumswohnanlage
• Die meisten Eigentümer schließen stattdessen eine umfassendere „seguro multirriscos“, eine Mehrgefahren-Hausratversicherung, ab
• Wohnungen in einer Eigentumswohnanlage fallen zudem unter die gemeinschaftliche Versicherung des Gebäudes
• Ein Hypothekengeber wird in der Regel darauf bestehen, dass der Versicherungsschutz zu seinen Gunsten abgetreten wird
• Die Police des Verkäufers wird nicht übertragen, schließen Sie daher ab dem Zeitpunkt des Eigentumsübergangs eine eigene Versicherung ab

Was das Gesetz tatsächlich vorschreibt

Die portugiesischen Vorschriften sind hier enger gefasst, als Käufer erwarten. Die einzige Versicherung, die das Gesetz für eine Immobilie zwingend vorschreibt, ist die Feuerversicherung, der „seguro de incendio“, und bei einer Wohnung in einer Eigentumswohnanlage obliegt diese Verpflichtung dem Gebäude als Ganzes und nicht jedem einzelnen Eigentümer. Alles, was über den Feuerschaden hinausgeht, ist eher sinnvoll als zwingend vorgeschrieben. Der Markt wird von der Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, der nationalen Aufsichtsbehörde, beaufsichtigt – gut zu wissen, falls Sie einmal überprüfen müssen, ob ein Versicherer ordnungsgemäß zugelassen ist.

In der Praxis schließt fast niemand eine reine Feuerversicherung separat ab. Das Standardprodukt ist die Mehrgefahrenversicherung, die den Feuerschaden zusammen mit einer längeren Liste von Risiken abdeckt, und genau diese haben die meisten Eigentümer an der Algarve abgeschlossen.

Die Mehrgefahren-Hausratversicherung im Überblick

Ein „seguro multirriscos“ ist die gängige Hausratversicherung und bündelt den gesetzlich vorgeschriebenen Feuerschaden zusammen mit dem Versicherungsschutz, den ein Eigentümer tatsächlich wünscht. Die genaue Liste variiert je nach Versicherer, aber eine typische Police umfasst:

• Feuer, Blitzschlag und Explosion – der „seguro de incendio“ ist Teil der umfassenderen Police
• Sturm, Überschwemmung und andere Wetterschäden, was an der exponierten Küste von Bedeutung ist
• Wasserschäden durch Rohrbrüche – ein häufiger Schadensfall in älteren Stadthäusern in Lagos
• Diebstahl und mutwillige Beschädigung – nützlich bei einer Immobilie, die über längere Zeiträume leer steht
• Haftpflichtversicherung („responsabilidade civil“) für Schäden, die Dritten zugefügt werden

Auch die Unterscheidung zwischen Gebäude und Hausrat spielt eine Rolle. Das Gebäude („edificio“) wird auf Basis des Wiederaufbauwerts und nicht nach seinem Marktwert versichert, während der Hausrat („recheio“) separat versichert wird und bei einer möblierten Ferienwohnung leicht unterschätzt werden kann.

Wohnungen und die Eigentumswohnungsversicherung

Der Kauf einer Wohnung verändert die Situation. Die Eigentumswohnanlage verfügt über eine Gebäudeversicherung, die das Gebäude und die Gemeinschaftsflächen abdeckt und aus dem gemeinsamen Budget finanziert wird, sodass ein Eigentümer die Bausubstanz nicht doppelt versichert. Nicht abgedeckt sind jedoch das Innere Ihrer eigenen Wohnung und Ihr Hausrat – hier kommt eine private Mehrgefahrenversicherung für den „recheio“ ins Spiel.

Es lohnt sich, den Verwalter frühzeitig nach der Gebäudeversicherung und deren Versicherungssumme zu fragen, da eine Unterversicherung auf Gebäudeebene letztendlich zu Lasten der Eigentümer geht. Unser Hinweis zum Immobilienrecht vor dem Kauf an der Algarve erläutert den allgemeinen Rahmen, der dahintersteckt.

Wenn eine Hypothek die Situation verändert

Ein Käufer, der eine portugiesische Hypothek in Anspruch nimmt, hat hier weniger Spielraum. Der Kreditgeber verlangt eine Gebäudeversicherung, deren Versicherungsansprüche auf ihn abgetreten werden, damit im Schadensfall die Sicherheit für das Darlehen gewahrt bleibt, und er wird in der Regel einen entsprechenden Nachweis verlangen, bevor er die Mittel freigibt. Kreditgeber bieten oft eine eigene, an die Hypothek gekoppelte Police an, aber Sie sind selten verpflichtet, diese abzuschließen, und ein Vergleich des Angebots der Bank mit den Konditionen auf dem freien Markt zahlt sich in der Regel aus. Wie sich dies in den Zeitplan für die Vertragsabwicklung einfügt, wird in unserem Hinweis zu den Schritten nach der Annahme Ihres Angebots behandelt.

Zeitliche Abstimmung auf die Vertragsabwicklung

Der Punkt, an dem viele Menschen ins Straucheln geraten, ist der Tag der „Escritura“, der endgültigen Eigentumsübertragung. Die Versicherungspolice des Verkäufers erlischt mit dem Eigentumsübergang, und es gibt keine automatische Überbrückungsdeckung; daher sollte der Versicherungsschutz bereits ab dem Datum der Vertragsabwicklung beginnen und nicht erst in den Wochen danach geregelt werden. Die meisten Versicherer können eine Police so gestalten, dass sie zu einem zukünftigen Zeitpunkt in Kraft tritt, sobald der Kauf bestätigt ist, wodurch eine Versicherungslücke vermieden wird.

Dies fügt sich nahtlos in die anderen Aufgaben rund um den Einzug ein. Unser Leitfaden zur Einrichtung von Versorgungsanschlüssen, Bankkonten und dem Nötigsten in Portugal führt Sie durch die umfassendere Liste, und die Versicherung sollte am besten im Rahmen derselben Maßnahmen abgewickelt werden, anstatt sie erst im Nachhinein zu regeln.

Häufige Fehler

• Die Annahme, dass die Police des Verkäufers mit der Immobilie übergeht, obwohl sie bei der Übergabe ausläuft
• Die Versicherung des Gebäudes zum Marktwert statt zu den in der Police erforderlichen Wiederaufbaukosten
• Das Versäumen einer Hausratversicherung für ein möbliertes Ferienhaus, das über längere Zeiträume leer steht
• Die Übernahme der vom Kreditgeber vermittelten Police, ohne diese mit Angeboten auf dem freien Markt zu vergleichen
• Das Übersehen der Tatsache, dass eine Ferienvermietung oder Kurzzeitvermietung in der Regel einen speziell für diesen Zweck abgeschlossenen Versicherungsschutz erfordert

Zusammenfassung

Die Versicherung ist einer der unkomplizierteren Aspekte beim Erwerb von Eigentum in der Region Lagos und an der westlichen Algarve und verursacht in der Regel nur dann Probleme, wenn sie zu spät geregelt wird. Eine Feuerversicherung ist das gesetzliche Minimum, die meisten Eigentümer schließen sinnvollerweise eine Mehrgefahrenpolice ab, Wohnungen sind teilweise durch die eigene Police der Eigentümergemeinschaft abgedeckt, und bei einer Hypothek kommen noch die Anforderungen des Kreditgebers hinzu. Wenn der Versicherungsschutz ab dem Datum der Eigentumsübertragung gilt, schließt dies die einzige Lücke, die neue Eigentümer oft überrascht.

Wenn Sie sich für eine Immobilie in unserer Region interessieren und wissen möchten, was der Erwerb einer Immobilie nach Unterzeichnung der Urkunde mit sich bringt, wenden Sie sich an B&P Real Estate. Wir helfen Ihnen bei der Suche nach der richtigen Immobilie und geben Ihnen einen klaren Überblick über die Immobilie selbst, während die rechtliche Prüfung in der Verantwortung Ihres eigenen Anwalts liegt.